Gota a gota: Cómo una deuda mínima puede destruir el patrimonio

Una deuda pequeña puede parecer una salida rápida ante la presión económica. Sin embargo, cuando el acceso al crédito formal se cierra, muchas personas terminan atrapadas en esquemas que convierten la urgencia en una amenaza directa al patrimonio, la estabilidad familiar y la seguridad personal.

(M&T)-. En Costa Rica, el crédito informal conocido como “gota a gota” ha evolucionado de un problema de altas tasas de interés a un fenómeno de endeudamiento extremo, donde una obligación mínima puede transformarse en una deuda impagable en cuestión de meses. Expertos advierten que esta modalidad se ha consolidado como una de las más peligrosas del sistema financiero informal, por encima incluso del alquiler de dinero tradicional.

Según datos expuestos por Michael Artavia, experto en finanzas y coordinador académico de la Facultad de Ciencias Empresariales de la Universidad Americana (UAM), una deuda informal de ₡100.000 (aproximadamente US$190) puede escalar hasta más de ₡7 millones (alrededor de US$13.300) en un plazo de tres a cuatro años, producto de intereses semanales, cobros diarios por mora y la inexistencia de amortización al capital.

Los préstamos “gota a gota” suelen imponer intereses de hasta 40% mensual, además de multas diarias por atraso que no se calculan como porcentaje, sino como montos fijos. Estos cobros pueden oscilar entre ₡2.000 y ₡10.000 por día (entre US$4 y US$19), aplicados desde el primer día, sin períodos de gracia. En la práctica, muchas personas pagan únicamente intereses durante meses, sin reducir el capital original.

El impacto de este modelo se refleja en un agotamiento casi total de los activos familiares. Casas de empeño reciben desde electrodomésticos y pantallas hasta artículos de bajo valor, lo que evidencia niveles crecientes de desesperación económica. A esto se suma una práctica cada vez más frecuente: adquirir productos en comercios formales mediante crédito y empeñarlos de inmediato, incluso sin haber realizado un solo pago, profundizando el endeudamiento y exponiéndose a riesgos legales adicionales.

Las cifras refuerzan la magnitud del problema. Actualmente, cerca de 880.000 personas presentan mancha crediticia en el sistema financiero formal, condición que, junto con el desempleo y la informalidad, las convierte en blanco fácil de los prestamistas ilegales. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Endeudamiento de la Oficina del Consumidor Financiero, un 7,4% de los costarricenses ha recurrido a este tipo de préstamos, lo que equivale a unas 221.000 personas y un movimiento estimado de ₡44.000 millones (aproximadamente US$83 millones) fuera del sistema regulado.

Asesoría financiera como herramienta de prevención

El riesgo del “gota a gota” no se limita al impacto económico. Expertos advierten que este esquema expone a las personas a prácticas de intimidación, pérdida de bienes y amenazas a la integridad personal. “No es una solución financiera, es una trampa que pone en riesgo el patrimonio, la seguridad y la vida de las personas”, subraya Artavia.

Ante este escenario, la Universidad Americana ofrece asesoría financiera gratuita a través de su Consultorio Empresarial, un espacio de acompañamiento donde se orienta a las personas en presupuestos, ordenamiento de deudas y alternativas de financiamiento formal. El objetivo es prevenir que la urgencia económica derive en decisiones irreversibles.

El mensaje de los especialistas es claro: antes de recurrir a un crédito informal, buscar orientación puede marcar la diferencia entre reorganizar las finanzas o quedar atrapado en un ciclo de endeudamiento sin salida.